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MªDolores Rubio Rodrígo
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Abogados especializados en derecho bancario - Abogados en Valencia

Somos especialistas en DERECHO DE ABUSOS BANCARIOS: defendemos:
  • A los afectados por la adquisición de participaciones preferentes y deuda subordinada,
  • A los afectados por cláusulas suelo faltas de transparencia.
  • A los accionistas de Bankia que pueden reclamar daños y perjuicios por la información  engañosa vertida por los responsables de Bankia y sus auditores.
  • A los afectados por swaps o clips hipotecarios y cualquier clase de derivado financiero que haya sido ofrecido con intención de cubrir el riesgo de variación del tipo de interés de una deuda.

1. - PREFERENTES Y SUBORDINADAS.

Solicitamos al juez la nulidad del contrato de  adquisición de participaciones preferentes o deuda subordinada por vicio del consentimiento a la hora de la firma, por falta de información y abuso de confianza, solicitando la devolución del dinero invertido. 99% de los casos ganados.
   
¿Por qué las preferentes son un producto inadecuado para el cliente minorista?
   
Las participaciones preferentes son un producto híbrido entre valores de deuda y valores participativos.

Las preferentes reúnen lo pero de los valores participativos y de los valores de deuda porque:

1. Su nivel de riesgo es mayor que el de las acciones, pues
    a. No participa en los órganos societarios.
    b. No tiene derecho al dividendo.
    c. No tiene derecho de suscripción preferente.

2. Y mayor que el de las obligaciones, ya que:
    a. No es una deuda.
    b. Su devengo está supeditado a resultados.
    c. Está detrás en el orden de prelación de créditos.

3. Son perpetuas.

4. No están cubiertas por el FGD.

Ni son participaciones, ni son preferentes. Es una especie de acción ultra subordinada y cautiva. Un auténtico corralito en el que queda atrapada la inversión.

¿Qué ha fallado en la venta de las preferentes?
   
Las entidades financieras no ha respetado la normativa tuitiva de los consumidores, ni de los clientes bancarios.

La Ley del Mercado de Valores lleva incorporada la normativa MIFID desde diciembre de 2.007: Si el contrato es de asesoramiento, si el producto es complejo y si el cliente es minorista, el nivel de protección es máximo, y la entidad financiera debe proporcionar al cliente la información precontractual, contractual y post contractual a fin de que pueda contratar con conocimiento de causa.

A partir de 2.008 las entidades financieras están obligadas a practicar los tests de conveniencia e idoneidad para acreditar que el cliente comprende el producto y que es adecuado para él.

Estas obligaciones se han ignorado. La información o bien ha sido sesgada o directamente engaños, o bien no ha habido información en absoluto.

Así lo acredita:

  • El Decreto Ley 24/2.012 que admite que ha habido practicas irregulares.
  • La gran cantidad de sentencias que consideran probadas estas prácticas.
  • El informe del defensor del pueblo de marzo de 2.013.
  • El informe de la comisión de seguimiento sobre comercialización de instrumentos híbridos de mayo de 2013.


¿Qué es la DEUDA SUBORDINADA?

Son títulos valores de renta fija con rendimiento explícito emitidos por entidades de crédito que ofrecen una rentabilidad mayor que otros activos de deuda, rentabilidad que se logra a cambio de perder capacidad de cobro en caso de extinción y posterior liquidación de la sociedad- la quiebra o bancarrota-, ya que está subordinado el pago en orden de prelación en relación con los acreedores ordinarios.

En caso de quiebra de la sociedad, primero cobrarán los acreedores ordinarios u luego, si queda un remanente en los activos, podrán cobrar los poseedores de este tipo de deuda.

Es considerado un instrumento híbrido de capital, cumple ciertos requisitos que lo asemejan parcialmente al capital ordinario de las entidades de crédito, y es computable como recursos propios de las entidades

2. - CLAUSULAS SUELO. EL CARÁCTER ABUSIVO DE LAS MISMAS.

La reciente Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2.013 declara la nulidad de las “cláusulas suelo” que hayan sido incluidas con falta de transparencia. La forma en que han sido redactadas las cláusulas suelo puede llevar a declarar su nulidad.

La gran mayoría de las cláusulas suelo pueden ser anuladas, sobre todo después del Auto de aclaración de la Sentencia en el que se afirma que pueden ser nulas las cláusulas que hayan causado perjuicio al afectado.

La fata de transparencia consiste en no facilitar la misma información sobre las condiciones relativas al tipo de interés y a la cláusula suelo.

Corresponde a la entidad bancaria acreditar que se ha facilitado la información de manera correcta y adecuada.

Los afectados podrán obtener la restitución de los intereses pagados indebidamente.

La Ley General de Consumidores y Usuarios 7/1.998, aplicable tanto a profesionales como a consumidores establece en sus artículos 5 y 7: “No quedarán incorporadas al contrato las siguientes condiciones generales:

a) Las que el adherente no hay tenido oportunidad real de conocer de manera completa al  
    tiempo de la celebración del contrato.
b) Las que sean ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles.

El art. 80 del Texto Refundido que desarrolla el Real Decreto ½.007 de Protección de Consumidores y Usuarios para los contratos con consumidores con cláusulas no negociadas individualmente establece: “Estas deben presentar: Concreción, claridad y sencillez en la redacción, con posibilidad de comprensión directa”.
   
El art. 6 de la Ley ½.013, de 14 de Mayo, de Medidas para Reforzar la protección a los Deudores Hipotecarios de Re-estructuración de Deuda y Alquiler Social,  para la mejora del mercado hipotecario se obliga a incorporar en las escrituras públicas de préstamo hipotecario la expresión manuscrita del cliente-persona física- cuyo objeto sea la vivienda, de haber sido informado de los riesgos por estipulaciones de limitaciones a la variabilidad del tipo de interés de las cláusulas suelo y techo.
   
En resumen, el consumidor debe conocer la importancia y relevancia económica de la cláusula suelo como objeto principal del contrato, saber el precio que debe abonar por la prestación que de la entidad bancaria va a recibir y que se consciente de lo que suscribe y sabedor del desarrollo contractual.

 Las cláusulas suelo no superan el control de transparencia por lo siguiente:

a) Falta de información suficientemente clara de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato. Las entidades financieras no la consideran ni la publicitan como elemento esencial del contrato y además de forma entremezclada con todo un entramado complejo y exhaustivo contractual que determinan que tal pacto esté escondido o diluido entre otros muchos, restándole la relevancia que efectivamente tiene y eliminan la atención del consumidor.

b) Se insertan de forma conjunta con las cláusulas techo y como aparente contraprestación de las mismas. Dado el contenido y significado de la cláusula techo es irrelevante, con ello no se da transparencia del significado del suelo. Es engañosa porque genera la impresión de simetría que determina efectivamente una creencia de variabilidad de tipos cuando el mínimo es fijo. La cláusula suelo tiene que ser comunicada de forma especial para que se aperciba que no obstante ser el interés variable que inferior por tal pacto suelo en realidad es un a un tipo superior durante la vida del contrato.

c) No existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.

d) No hay información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad- caso de existir- o advertencia de que al concreto perfil de cliente no se le ofertan las mismas.
   
Todas estas omisiones informativas determinantes de la falta de transparencia concluyen en que el consumidor no emite un consentimiento informado (adecuada elección) y no puede identificar tal pacto como elemento esencial del contrato y está en la situación de creer que su préstamo es variable.

3.- ACCIONISTAS DE BANKIA.

Los accionistas de Bankia pueden reclamar daños y perjuicios por la información engañosa vertida por los responsables de Bankia y sus Auditores, y recuperar todo el dinero perdido.

La salida a bolsa se Bankia se realizó con una información errónea para conseguir financiación para evitar su declive, y no en beneficio de sus accionistas.

De haber sabido que la entidad estaba en grave crisis ningún inversor hubiera suscrito acciones. Cuando Bankia quebró, con el rescate, el valor de las acciones se derrumbó completamente y no se recuperó.

4. - SWAPS O CLIPS HIPOTECARIOS.


    Reclamamos swaps y clips hipotecarios, y cualquier clase de derivado financiero que haya sido ofrecido con intención de cubrir el riesgo de variación del tipo de interés de una deuda según establece la Ley 36/2.003, aplicando las recomendaciones del Banco de España sobre cobertura.

¿Que es un swap o clip hipotecario?

Es un contrato de permuta financiera, según el cual se intercambian unos tipos de interés por otros, es decir, el cliente intercambia un tipo variable por un tipo fijo (aunque puede variar según el contrato).

El cliente tiene una hipoteca o préstamo variable y para cubrirse de las subidas de tipos intercambia un tipo fijo  (que paga el cliente y se denomina pata de pago) por un tipo variable (que pagará la entidad financiera que de denomina pata de cobro).

Si las entidades financieras hubieran diseñado correctamente estos productos el efecto sobre el cliente sería que pagaría el tipo fijo que aparece en el contrato de swap y nada más.

¿Como nos han vendido el producto?

  • Muchas veces nos han condicionado la concesión del préstamo a la firma de estos contratos de swap.
  • Nos han condicionado diciéndonos que los tipos de interés iban a subir, lo cual es falso, sin embargo en la mayoría de los casos la estimación de los tipos en el momento de la firma era que los tipos bajarán.
  • Nos los han vendido como si fueran seguros gratuitos. Para que sean gratuitos, la valoración en el momento de la firma de la pata de pago y la pata de cobro al momento de la firma deben ser idénticos. Esto no ha ocurrido nunca. La valoración en la mayoría de los casos es favorable a la entidad financiera. Ello quiere decir que no sólo nos lo debían de dar gratis, sino que además la entidad financiera nos deberá haber pagado una cantidad igual a su valoración en el momento de la firma. Sin embargo, en ningún caso la entidad financiera ha pagado al cliente en el momento de la firma.

El flujo de efectivo de cada parte será el resultado de aplicar al nominal contratado el tipo de interés establecido, y según la venta indiscriminada entre clientes minoristas en los contratos se han ofrecido; al cliente el tipo fijo y al Banco el Euribor del mercado (variable), calculado sobre el plazo que el contrato establezca.

El intercambio en la práctica da lugar a una liquidación por diferencia entre los flujos de efectivo por cada parte, y atendiendo a quién resulte favorable se realizará esa única liquidación de cargo o abono (el pago de uno es el cobro del otro).

Ese intercambio de flujos puede resumirse en un intercambio de tipos de interés, en el cual; si el tipo variable se sitúa por encima del tipo fijo el cliente cobrará del Banco y en caso contario pagará el Banco.

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